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　　“十二五”以來，浙江省地方政府結合當地金融特點，制定了一系列政策及規范性文件，已經基本形成了適應社會主義市場經濟和當地金融發展的法制環境。然而，地方金融法制環境建設也遇到挑戰，如調整民間金融法律規范缺乏、基層監管主體缺位、信用體系不夠完善、中小企業融資困難、金融服務覆蓋面不足、非法集資等金融犯罪頻發。針對這些現象，浙江大學光華法學院博士生導師、省法學會金融法研究會會長李有星教授在經過系列調研后，就加強我省的金融法制環境建設提出了對策建議。

　　一、加強地方金融立法

　　浙江金融具有鮮明的地方特點，其發展走在國內前端。我國目前的立法無法涵蓋其地方特征，某種程度上已經表現出一定的滯后性，比如民間金融的規制、地方金融管理權的界限分割。因此，浙江完全可以在上位法沒有明確規制的前提下，根據地方實際情況制定相關的地方法律制度，自下而上地進行金融改革與創新，從而完善浙江金融法制環境的建設。

　　二、構建網狀金融監管體系

　　1.構建地方金融監管體系。針對地方性民間金融(非國家正規金融)，宜建立以政府金融辦為“總牽頭人”的地方金融監管協調機制。牽頭人應當做好以下工作：

　　一是建立地方政府金融辦與“一行三會”總部及其地方派出機構的日常工作協調機制，及時掌握地方金融業日常運行情況;二是建立地方政府金融辦與“一行三會”總部及其地方派出機構的緊急協調和磋商制度，對突發金融風險事件，規定啟動程序或響應機制，明確責任部門和人員;三是建立地方金融信息共享平臺，制定合理的共享機制或程序，明確金融信息數據的傳遞時間、報送口徑和范圍、保密要求等事宜;四是完善地方征信體系，將地方民間金融信用數據納入到人民銀行的征信系統中，進一步擴大現有征信系統的采信范圍。

　　2.逐步構建互聯網金融的監管制度。在互聯網金融目前還未定型的情況下，金融監管可采取原則導向監管方式，在保障金融系統性風險安全可控的前提下，支持金融創新，促進新金融的穩步發展。監管內容重點在于P2P網絡平臺的市場準入、業務活動、資金安全、信息披露等，將其業務規范在提供交易信息和收取傭金、撮合交易等范圍，防范網絡借貸平臺的業務異化行為，如非法開展資金池、金融擔保、金融理財、資產證券化等特殊業務。針對除支付以外的網絡借貸、眾籌等新型金融業務，應當在現有法律框架下，規范民間借貸服務中介的行為，厘清互聯網金融的合法邊界，構建互聯網金融的法律安全港灣：一是實行“會員邀請”制度，避免不特定性;二是實行“資金第三方托管”制度，避免非法集資;三是建立信息披露與反欺詐制度，規避互聯網金融的風險，完善省內互聯網金融健康發展的制度保障。

　　三、健全地方金融主體制度

　　1.保障民營金融機構發展。首先，完善民營金融機構的市場準入機制。政府要降低金融準入門檻，允許包括股東人數、資本金、經營者資格及其他條件達到法律規定標準的規模較大的私人錢莊、金融合會等進行注冊、登記，按要求規范管理和監督，使其轉變為正規的金融機構。其次，完善民營金融機構的市場退出機制。對于不可救助或問題嚴重的中小金融機構，政府可以引導、鼓勵其他有實力、有需求的金融機構按照市場原則全額收購其股份，并承接原中小金融機構的全部資產和合法負債，同時給它一定的稅收減免優惠，使它在收購兼并后得以發展壯大。對于資不抵債、財務虧損的中小金融機構，地方政府和金融監管部門就要依法對其破產或撤銷，通過成立中小金融機構資產管理公司來接受和管理這類中小金融機構市場退出的托管和重組工作。

　　2.推動地方金融資產交易市場建設。在尊重地方產權交易機構交易股權這一現行做法的基礎上，整合地方產權交易機構和地方股權交易機構兩大板塊，成立地方金融資產交易中心。政府作為其監管機構，采取自律監管與政府監管相結合的監管方式，并與地方證監局形成良好的信息共享模式，及時向證監局匯報有關情況，證監局又與證監會形成良好的信息匯報工作，反饋交易中心運行情況及浙江地方的資本市場動態。同時，建立動態的信息披露機制與市場準入、退出機制，為交易中心構建有序的交易機制。

　　3.重視金融消費者保護。浙江省應積極組建專門的金融消費者保護機構，與“一行三會”地方監管部門溝通協調，獨立受理金融消費投訴;研究國內外金融領域消費者保護情況，制定浙江省金融機構消費者權益保護總體戰略、政策法規，并對監管政策制定和執行中對消費者權益保護的充分性和有效性進行評估;協調推動建立并完善金融消費者服務、教育和保護機制，建立并完善投訴受理及相關處理的運行機制;統籌策劃、組織開展金融消費者宣傳教育工作;組織開展金融消費者權益保護實施情況的監督檢查，依法糾正和處罰不當行為。為督促金融機構規范化經營，浙江省可以制定金融消費者保護工作考核評價辦法，探索建立金融消費者保護評估體系。從省級層面將金融消費者保護工作納入全省金融機構綜合評價體系中，引導金融機構加強金融消費者保護。

　　四、保障地方民間融資渠道

　　1.建立民間融資備案豁免制度。推動民間融資的登記備案制度，通過法律法規賦予備案登記機構行政主體資格、行政職權和行政責任。為了明確民間融資備案登記機構的權力來源，省政府可以規章方式明確授權民間融資服務機構進行民間融資備案登記管理，或者由省金融辦牽頭設立省民間融資服務中心作為其所屬的機構。同時，相關法律法規須明確備案登記的義務主體、備案環節以及區分民間融資備案與否的法律后果。通過備案制度監管借貸的合法性、借貸金額的大小、借貸資金來源、借貸利率、借貸期限等。對于備案的融資行為，應當建設有效的民間融資“安全港”，賦予當事人糾紛處理時證據上的優先效力，以及涉嫌違法時一定的豁免權限。

　　2.加強對高利貸行為的規制。2010年國家實行通貨緊縮政策以后，浙江中小企業貸款需求泛濫，但是民間資金相對稀缺，因此在浙江民間借貸市場里借款人處于優勢地位，不斷將借貸利率推高。高額的利率無疑增加了中小企業的融資壓力，并且擾亂了國家正常的金融秩序。然而，我國法律對高利貸行為的規制幾乎處于空白狀態，通常只能以非法經營罪進行規制。為此，我們應當借鑒國外及香港地區的立法經驗，考慮目前民間借貸的實際利率水平，設定一個明確的年利率作為追究高利貸放貸人行政或刑事責任的標準，規制高利貸活動。

　　3.規范地方政府債務。目前，地方政府債務管理嚴重滯后于發展的需要，潛藏著巨大的風險。浙江應當通過制度創新糾正現行體制的內在缺陷，完善地方政府性債務管理框架。疏導存量債務，控制新增債務風險，疏控并舉，探索建立動態監控和預警機制。同時，加強對地方政府融資平臺公司的管理，制定管理辦法，積極開展平臺貸款的證券化工作。此外，地方政府應當進一步改革融資體制，擺脫土地財政，加快金融創新，通過規范化、市場化的融資渠道，滿足地方融資需求。

　　五、加強地方金融風險防控

　　1.建立政府主導的風控機制。我省應當設立風險處置領導小組，制定處置方案，明確職責分工。各相關部門在職責范圍內提出處置意見，匯總形成風險處置規范性文件。在風險防范和處置過程中，有關機構應當協同配合，完善信息披露制度，及時監測、統計、分析地方金融的運行狀況，加強對存在風險的金融機構的管理和監督檢查。

　　2.強化對金融機構的風險管理。省金融辦應牽頭制定地方金融機構風險防范和改制重組方案，建立重大事項報告制度、金融機構聯絡員制度和地方金融風險專項調查制度。從公司內部治理的角度，在完善公司法人治理結構、建立資本補充渠道和對外信息披露機制的同時，加強地方金融機構高管人員的道德操守教育,防止道德性風險。另外要加強包含銀行、證券、保險金融風險防范的綜合協調機制。政府要加大對地方金融機構的政策扶持力度，重視對金融機構的培育和引進，支持地方金融機構改革重組、化解風險，切實幫助金融機構解決改革發展中的問題。